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    RRSP Vs TFSA(2)

    2021-06-03 05:50:14

    来源:孙宁磊 保险理财顾问   作者:孙宁磊 保险理财顾问

    阅读:675

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    RRSP Vs TFSA(2)

    Sunlife 保险理财顾问 孙宁磊

    上一次我们讨论了TFSA还是RRSP的问题,根据反馈发现大家对这个问题还不是非常明确。这的确是一个需要好好决断的主题,因为答案总是会因您的年龄,收入和财务状况而有所不同!知道您应该为RRSP还是TFSA做贡献并不总是那么容易,但是要遵循一些明确的经验法则。

     

    截至2020年1月1日,从2009年到现在,年龄在18岁以上的任何人的TFSA供款限额增加了$ 6,000,至总计$ 39,500。

     

    RRSP限额是每年您总收入的18%,2019年最高限额为$ 26,500(要获得该收入,您去年必须赚取$ 147,223以上)。由于RRSP的供款取决于您的收入,而且传统上限额会逐年增加,因此您拥有多少供款空间以及您的个人收入历史是唯一的。即使您未满18岁,也可以在获得第一份工作后立即开始向RRSP供款,但必须在71岁时停止供款。

     

    提交所得税时,您可以在评估通知书中或在加拿大收入局网站上查看RRSP供款空间。您也可以在加拿大税务局网站上查看自己的TFSA供款和余款,尽管这些并非总是最新的。为确保准确性,值得为每个帐户保留自己的记录。

     

    您应该为RRSP或TFSA捐款吗?

    但是,大多数人在20多岁时遇到的困难不是让他们向每个帐户捐款多少,而是他们应该首先向哪个帐户捐款。

     

    粗略的指南,用于根据收入分配存款。这些图表基于收入低于$50,000的储蓄率为15%或收入高于$50,000的储蓄率为30%。随着收入增加到$ 70,000以上,您将在注册帐户中节省的百分比减少,而在未注册帐户中节省的百分比越来越多。

    许多加拿大个人理财网站和博客都会坚持规定,在您开始向RRSP捐款之前,始终首先要最大化您的TFSA。对于许多20多岁的人来说,这是一个很好的建议,因为他们的收入通常很低,并且他们希望可以立即使用他们的储蓄。但是,如果您的收入超过$50,000,那么最适合您的帐户会变得更加模糊。以下是根据您的收入向TFSA,RRSP和未注册帐户供款的一些一般准则。

     

    如果您的收入每年少于$50,000,请在达到最高限额之前仅向TFSA供款。

    如果您在TFSA中仍然有供款空间,那么以小额收入向RRSP供款是没有意义的。它对您的税收没有任何帮助,并且在使TFSA达到最大值后,您可能无力积极应对RRSP的贡献。将TFSA视为退休储蓄工具而不是储蓄账户是您的最大利益。因此,即使您可以在TFSA中为房屋首付或婚礼之类的东西进行储蓄,也没有意义-您不会需要避免对拖延的支出征税,因此一开始您可能不需要缴税。这就是我选择将TFSA作为长期退休储蓄而不是普通储蓄的原因之一。

     

    如果您的年收入为$ 50,000或以下,则TFSA年度供款额实际上占净收入的14%以上。

    我强烈建议您节省至少30%到35%的收入,但是如果您承担许多财务上的负担,则很难做到这一点。取决于您的支出有多高或是否有债务,最大限度地提高TFSA本身就足以构成挑战。如果您很幸运在TFSA存满后可以存钱以节省更多资金,则可以将其放入RRSP中,然后在未来几年内要求扣除。另外,您可以保存未注册的帐户,特别是对于那些对婚礼或汽车等无益于长期财富积累的未来购买。

     

    如果您的收入在每年$50,000到$70,000之间,则同时向TFSA和RRSP捐款。

    年收入超过$50,000,您可以通过缴纳RRSP来减税,但是TFSA仍然是一个不错的财富积累工具。因此,您应该为这两个帐户都做出贡献,以最大程度地增加您的TFSA,然后建立您的RRSP。

     

    您最终决定由多少资金供每个帐户使用,但是您的最终目标应该是最大限度地兼顾两者。如果您成功以年薪$ 70,000的收入节省了1/3的收入,这将足以使您的TFSA和RRSP每年达到最大值,剩下的钱可以弥补错过的年份或开始在未注册帐户中积累财富。

     

    如果您的收入超过每年$70,000,请在向TFSA捐款之前先向RRSP捐款。

    如果您的收入超过$ 70,000,储蓄应该先存入您的RRSP,然后再进行TFSA,但您肯定能赚到足够的钱来应付这两项。通过为您的RRSP供款,您可以减少所得税,并且可以将节省下来的钱用于TFSA。如果您的生活状况良好,那么在TFSA和RRSP交易之后,您甚至可能还有剩余的资金可用于投资未注册的帐户。

     

    您可以使用WealthBar.com上的“ TFSA vs. RRSP”工具来确定如果您的收入> 70,000,如何最好地在TFSA和RRSP之间分配存款。

     

    为了便于记账,您可能希望在新的一年的前1-2个月内最大程度地提高TFSA的使用率,然后在剩下的时间里专注于RRSP。或者,您可以为两个帐户和一个未注册的帐户分配每月供款。无论如何,您都可以做到。如果您的收入超过$ 135,000,则您的RRSP和TFSA缴款将少于净收入的1/4,从而使您有大量剩余资金用于投资未注册的帐户。

     

    个别情况可以确定最适合您的策略。

    如果你是一个为自己的教育提供资金的学生,您几乎每年都获得税收抵免的学费抵免。这样的税收抵免可以改变哪个帐户最适合您:如果您有很多所得税优惠,则可能不需要为RRSP缴纳更多税款。同样,经营自己的公司或收入无法预测的事情也会影响您的存款存放地点,因为TFSA比RRSP更具流动性。

     

    您的最终目标应该是最大限度地提高TFSA和RRSP,并且您应该专注于增加收入的方法。每个月定期的存钱入RRSP和TFSA可能是很好的解决办法。您可以每个月为RRSP和TFSA存钱,这将使您今年可以最大限度地利用TFSA,届时再把资金重定向到最大限度地提高您的RRSP。如果您的收入> 70,000,所以RRSP是您的重中之重。

     

    您是否为RRSP或TFSA捐款?您最大化两者之一的策略是什么?

     

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